买车可以零首付吗

可以零首付买车吗

拓展：“零首付”买车靠谱吗？

根据我国《汽车贷款管理办法》的规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，也就是说，消费者贷款购车最低首付不得低于20%，“零首付”原则上是不可能的。那既然是不可能的事情，你还会觉得“零首付”买车靠谱吗？所以这种方式只是汽车金融公司或者车行与银行进行再合作，将付款方式转移而已。

据我所知，“零首付”购车的变通方式有3种：

第一种方式为提高车价法

举例来说，有一位消费者想买一辆价格为7万元的自用小汽车，若按照正规操作首付30%的话，要想“零首付”，经销商只要将车价写成10万元即可，这样消费者可以获得10万元×70%＝7万元的贷款足额提车，而“首付”的3万元经销商早已内部协调好。

第二种方式是抵押或信用贷款

满足房产抵押等条件的消费者可以先向银行贷款首付，然后汽车金融公司再贷另外的七成车款，有的经销商会通过渠道帮助购买者办理多张信用卡以完成首付付款。

第三种方式是二手车置换“零首付”

就是用旧车的残值直接冲抵新车的首付款，不管你这辆旧车的残值值多少钱，都会想办法帮你做到零首付。

值得说明的是，无论上述哪种方式，对于我们消费者来说，“零首付”最终都没有实现，只是把首付款转变成了分期付款而已。而为了享受到这一“便利”，消费者往往要付出不小的代价。

除了因实际贷款增加，利息、手续费等费用会随之增加外，在车型的选择上和车价的优惠上，消费者在向经销商讨价还价上都或多或少失去了发言权。而经销商“零首付”促销的汽车通常是滞销或库存多的车型，车辆的价格也是在车辆的原厂指导价全价的基础上进行，比一次性付款自然要贵不少。

此外，保险方面也要贵很多，消费者贷款购车通常要求买全险，即使非保全险，车险也不得自行购买，均由汽车经销商代买，几乎没有优惠。如果贷款3年，还需要在指定保险公司一次性购买3年保险。

所以，我建议想选择“零首付”购车消费者，在购车之前就仔细衡量好，车辆目前的实际售价与“零首付”贷款购买后总体车价的对比差额，以及正常30%首付贷款买车所需要的月供，再推断“值”还是“不值”，免得后悔。

拓展：“零首付或一成首付”买车靠谱吗？小心点！这其中水太深

河南商报见习记者 马千惠/文 见习记者 左冬辰 图

“车险、购置税首年全免，一成首付购新车！”“新车零首付，租车三年免费送！”

“这辆车原价25万，首付只要2.5万元，服务费4000元，车险、购置税首年全免。”某汽车融资租赁服务平台宣传页面上的购车资费表十分引人注意。

市民正在浏览某家主打“以租代购”模式的汽车新零售网站

诸多条件猛的一看如此诱人，吸引了不少想买车手头却不宽裕的消费者。但以租代购是否如宣传般划算？这种模式有没有风险呢？

“以租代购”VS“分期贷款”

随着人们生活水平的不断提高，消费者对于汽车的需求急剧上升，为了满足不同需求，市场上衍生出来了多种购车模式，以租代购就是其中一种。

所谓的“以租代购”，是指客户在进行了信用审核后，仅需缴纳一小部分首付甚至是零首付，每月按期缴租，待合同期年限到，汽车融资租赁公司便会将汽车过户给车主。

某家主打“以租代购”模式的汽车新零售实体店，店内的广告语称“1成首付”、“0保证金”

不同平台、不同信用值合同期限略有不同，主要大致分为两种，一种是缴租三到四年，但一年以后便可过户；另一种是汽车租金完全缴纳后才可过户。

传统意义上的“分期贷款”，是指由商业银行与保险公司构建的汽车消费按揭贷款，由汽车厂商或其他机构与银行构建的分期付款金融服务模式。

简言之，“以租代购”的租金是缴纳给汽车融资租赁公司的，而“分期付款”的钱是缴纳给银行的。

由于“以租代购”是个人与公司之间的贷款行为，所以存在门槛低、手续便捷、提车快等优点，但近年来汽车融资租赁市场鱼龙混杂，消费者在享受便捷服务的同时面临着“车财两空”的隐患。

以租代购深受90后喜爱 收入不能影响生活质量

近日，河南商报记者采访了多位有购车意向的90后、80后、70后这三类人群，其中推崇“早买早享受”主义的90后，对以租代购这种新型购车模式最为喜爱。多数90后认为，这样的购车模式可以缓解购车压力，购车时不再因存款少而囊中羞涩，只要月收入达标就可以提早享受到超出存款水平的爱车。

​

在贸易公司做销售的90后小张新婚不久，由于自己和妻子都有用车需求但家中只有一辆汽车，再添置一辆新车对于这对“月光”夫妻来说压力很大。

偶然间小张发现了“以租代购”这一新型消费模式，从注册、选车、信用审核仅用了一天的时间。价值11.08万的奔腾汽车，无需缴纳首付、购置税、首年保险、上牌过户费等。全程下来，只需缴纳3000元的服务费和3548元的租金就可以将爱车开回家，这让小张欣喜不已。

但由于这种购车模式在约定期未到达前，车主属于融资租赁公司并不在自己名下，这让很多人感到十分没有安全感，并不接受这种购车模式。

租赁车多为库存车 丢车成为汽车融资租赁公司的家常便饭

如此优惠的政策，汽车融资租赁公司利润点在哪里？

曾经营汽车融资租赁公司的陈先生向河南商报记者透露，由于库存车有的存在一些问题或销售滞缓，为去库存会给经销商最优惠的价格，于是库存车成为了很多小型汽车融资租赁公司的最佳选择。

据了解，融资租赁公司在贷款时，银行给其的贷款费率是十分优惠的。资金实力雄厚的公司会用自有资金来为客户进行贷款服务，但多数公司仅为客户垫付少部分首付以赚取利息差。除此以外汽车的后期服务，以及金融服务费也为这类公司赚取了少部分利润。

赚钱套路如此简单，陈先生为何会选择退出呢？

陈先生向河南商报记者透露，租出去的车经常突然消失。由于盈利模式的特殊性，资金回本周期较长，盈利还没放进口袋，车就丢了。

为了更好地管理公司的租赁车辆，每辆车都安装了GPS定位，但是无论安装在哪里都能被租赁者拆下来，紧接着租赁者就会以近期资金紧张为由拒绝继续缴纳租金。“对于我们这种公司来说，丢车跟家常便饭一样，为了让租赁者找不到定位器，最多时我能安装三个。”

为此河南商报记者走访了弹个车郑州新通桥店，在店中记者了解到，由于弹个车的信贷体系接入了阿里的评价系统，客户可以通过支付宝申请弹个车贷款，商家可以依据阿里大数据作为评测标准，通过支付宝信用来规避失信丢车风险，但小型的汽车融资租赁公司并不具备这个能力。

谨慎参与汽车“以租代购”活动 稍有不慎将车财两空

“现在这类业务一直游走于法律的边缘，稍有不慎就违法了，所以很多小型的汽车融资租赁公司都藏身于各大洗车行以及汽车俱乐部。”若租赁人逾期缴纳租金，汽车融资租赁机构需要收回汽车或追回欠款，但是在追回过程中如果方法过激，很容易被警方认定为是“强行收车”，该行为属于违法行为。陈先生向河南商报记者透露，这是他退出汽车融资租赁行业最重要的原因。

河南商报记者记者在网上发现，不少网友发帖指控汽车融资租赁公司的不正当经营行为。对此，河南春屹律师事务所主任张少春律师分析认为，合同系双方自愿协商一致达成的共同合意，不违反法律法规即对双方均有约束力，目前并无法律明文禁止汽车“以租代购”业务。

但是，该项业务发展存在如下潜在法律风险：首先，对消费者来说，因合同约定在未还清本息之前，汽车所有权归商家，一旦商家出现其他经济纠纷而出现被法院查封等情况，可能面临车、钱两空的局面。

其次，对商家来说，并非所有的车主都有持续还款的能力，如出现逾期还款，车主可以起诉维权，但实践中往往存在商家委托第三方“强行收车”，该行为目前普遍被公安机关界定为违法行为，如性质严重的，可能追究刑事责任。（编辑 华丽娟 施尚景）